Obecnie na rynku mamy dziesiątki ofert sprzedaży ubezpieczenia na życie, w związku z tym dobrze jest przemyśleć swój pierwszy zakup. Z uwagi na dużą konkurencję, firmy ubezpieczeniowe wręcz prześcigają się w coraz to "nowszych" i "bardziej korzystnych" ofertach, gdzie zakupem polisy ubezpieczeniowej możemy się cieszyć nawet za "kilka złotych dziennie". Jak wybrać ubezpieczenie na życie aby być pewnym że podjęliśmy dobrą decyzję?

Ranking ubezpieczeń na życie?

Może warto znaleźć ranking porównujący wszystkie ubezpieczenia na życie z rynku...? Wówczas będziemy mieć wszystkie oferty z rynku, co pozwoli na porównanie i wybranie najlepszej...? Niestety, nawet jeżeli ranking porównujący większość ofert na rynku istnieje, nigdy nie będzie on uwzględniał akurat naszej konkretnej sytuacji, w szczególności wieku. A to właśnie wiek jest najważniejszym elementem który firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę przy wyliczaniu składki.  Przykładowo z jakiegoś rankingu wynikać może, iż najtańsza i najkorzystniejsza będzie oferta pewnej konkretnej firmy. Jednak z powodu tego, iż ranking był przygotowywany na przykładzie osoby w wieku 30 lat, może się okazać że symulacja dla osoby w wieku 35 czy 40 lat nie będzie już taka korzystna. Dlatego najlepiej znaleźć doradcę czy pośrednika mającego jak największą liczbę ubezpieczycieli w swojej ofercie i porównania dokonać od razu na swoim przykładzie. Wówczas będziemy mieli pewność, że na ubezpieczenie płacimy tyle ile naprawdę powinniśmy.

Odpowiedni zakres

Przede wszystkim zastanówmy się jaki zakres ubezpieczenia na życie nas interesuje. Czy chcemy aby ubezpieczenie na życie chroniło naszą rodzinę przed spadkiem dochodów w razie naszej śmierci, nieszczęśliwym wypadkiem, czy może bardziej interesują nas świadczenia dodatkowe związane z pobytem w szpitalu, leczeniem lub niezdolnością do pracy? Warto dobrze przemyśleć jakie świadczenia są nam potrzebne, po to żebyśmy nie przepłacali. Jeżeli osoba której życie ma być przedmiotem ochrony dużo podróżuje, powinna się zastanowić nad świadczeniami z tytułu wypadku komunikacyjnego. A przeciwnie - jeżeli bardzo rzadko "ruszamy się" z domu - pewnie nie warto dodatkowo ubezpieczać się na wypadek zdarzeń na drodze. Dobrze dobrane ubezpieczenie na życie to takie, która daje nam optymalne świadczenia za jak najniższą składkę.


Samodzielnie czy z doradcą?

Większość osób wybierając produkty tego typu co ubezpieczenia na życie zadaje sobie pytanie: zakupić produkt bezpośrednio w instytucji finansowej czy skorzystać z usług pośrednika...? Niektórzy obawiają się, że kupując ubezpieczenie u pośrednika zapłacą więcej niż gdyby kupowali bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej. Nie jest to jednak prawdą. Nie ma co się obawiać dodatkowych kosztów. W tej chwili zasadą rozliczeń firm ubezpieczeniowych z pośrednikami jest wypłacanie wynagrodzenia za przyprowadzenie klienta. Za pośrednictwo i pomoc przy wyborze rozwiązania pośrednicy nie doliczają żadnych dodatkowych prowizji. Przeciwnie, dzięki temu że przyprowadzają do firm ubezpieczeniowych większe grupy klientów - często zdarza się że proponowana polisa ubezpieczeniowa jest bardziej opłacalna kosztowo niż gdybyśmy poszli bezpośrednio do towarzystwa ubezpieczeń. Dodatkową korzyścią dla klienta jest oszczędność czasu. Jeżeli spotkamy się z agentem mającym w ofercie ubezpieczenia na życie kilku firm, mamy możliwość zapoznania się i porównania kilku ofert .


Ubezpieczenie na życie - decyzja na lata?

Często słyszymy, że warto się dobrze zastanowić przed wyborem produktów takich jak ubezpieczenie na życie, ponieważ wyboru dokonujemy "na lata". To że warto się zastanowić jest rzeczą oczywistą. Ale nie zawsze jest tak, że warto nadal trwać przy decyzji którą podjęliśmy kilka czy kilkanaście lat temu. Szerzej o tym zagadnieniu piszemy w artykule "zmiana polisy".


Firma znana czy mniej znana?

Jaką firmę ubezpieczeniową wybrać? Tę bardziej czy mniej znaną? Właściwie nie ma to jakiegoś większego znaczenia, poza faktem że często ubezpieczenie życiowe kupione u firmy bardziej rozreklamowanej będzie droższe niż ubezpieczenie mające podobne parametry kupione u konkurencji. Obecnie prawo w Unii Europejskiej dotyczące zakładów ubezpieczeń jest coraz bardziej ujednolicone, a Towarzystwa ubezpieczeń działające w Polsce muszą mieć zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego. Jeżeli mamy wątpliwości co do legalności działania w Polsce jakiejkolwiek firmy ubezpieczeniowej, zawsze możemy sprawdzić czy znajduje się ona w odpowiednim rejestrze KNF.


Warto czytać umowy

Porównując ubezpieczenia na życie, szczególną uwagę zwróćmy na omówienie z doradcą Tabeli Opłat i Limitów (TOiL). Dokument ten najczęściej dołączany jest do Ogólnych Warunków  Ubezpieczenia, choć może być również ich częścią*. W TOiL znajdziemy wyszczególnienie opłat ponoszonych przez ubezpieczonego za poszczególne świadczenia ubezpieczeniowe. Na pewno warto zwrócić uwagę na wzrost składki w poszczególnych następnych latach w których będziemy korzystać z polisy ubezpieczeniowej. Ważnym rozdziałem Ogólnych Warunków Ubezpieczenia są tzw. "wyłączenia", czyli sytuacje w których towarzystwo ubezpieczeń może nie wypłacić odszkodowania.


Lepiej późno, niż za późno...

"Niech pan zadzwoni jak wrócę z urlopu" - usłyszał zapewne nie raz każdy z agentów ubezpieczeniowych. Często zdarza się, że odsuwamy decyzję o zakupie ubezpieczenia na życie, którą przecież i tak trzeba podjąć. Warto ryzykować? Przecież to właśnie podczas podróży na urlop i drogi powrotnej zdarza się najwięcej wypadków. Lipiec i sierpień to miesiące w których co roku liczba zabitych w wypadkach drogowych wzrasta. Czy naprawdę nie znajdziemy pół godziny żeby spotkać się i porozmawiać o bezpieczeństwie naszych najbliższych? Jak będziemy się czuli jeżeli podczas urlopu coś się stanie, a będziemy mieli świadomość, że zaistniała katastrofa finansowa jest wynikiem naszego zaniedbania? Często usprawiedliwiamy się, że przecież zakup ubezpieczenia na życie to ważna decyzja i zanim ją podejmiemy musimy porównać oferty na rynku, co przecież trwa etc. Prawda jest taka, że najlepsze ubezpieczenie na życie to te, które najszybciej obejmuje ochroną naszą rodzinę. Lepiej już zawrzeć trochę mniej korzystną umowę, niż żeby nasza rodzina w ogóle nie była zabezpieczona. Istotny jest tutaj fakt, iż firma ubezpieczeniowa ma obowiązek wypłacić świadczenie nawet jeśli zdarzenie losowe nastąpi w kilka dni po dostarczeniu polisy ubezpieczeniowej i wpłaceniu pierwszej składki. Pamiętajmy również że zgodnie z polskim prawem nikt nie może nas zmusić do kontynuowania opłacania zawartej umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli nasze ubezpieczenie na życie nie jest opłacone, to za jakiś czas towarzystwo ubezpieczeń po prostu rozwiąże umowę. Dlatego też zawartą umowę możemy zmienić na korzystniejszą. Nie warto odkładać decyzji, nawet jeśli mamy mało czasu ze względu na zbliżający się urlop czy jakiekolwiek inne sprawy. W tej chwili jest sporo firm których mobilni doradcy mogą dojechać i odbyć spotkanie nawet w późnych godzinach wieczornych. Powiedzmy agentowi, że bardzo zależy nam na bezpieczeństwie rodziny i szybkim załatwieniu sprawy. Na pewno postara się dostosować do naszego grafiku. W tym miejscu polecamy oczywiście doradców z Krainy Finansów :-)

*Niektóre ubezpieczenia o prostej konstrukcji mogą nie zawierać Tabeli Opłat i Limitów